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Médecins : comment choisir votre assurance emprunteur ?

Lorsque nous empruntons auprès de la banque (prêt personnel ou professionnel), nous sommes tenus de souscrire une assurance emprunteur. Cependant depuis les lois Lagarde, Hamon et Bourquin, nous avons la liberté de souscrire auprès de la compagnie d’assurance de notre choix. Mais sur quels critères s’appuyer ?

L’objectif de l’assurance emprunteur est de nous couvrir (nous et nos proches) en cas de défaillance et d’incapacité à rembourser le crédit accordé par la banque. Elle garantit donc :

• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie(PTIA) et le décès. Le capital restant dû sera alors versé à l’organisme prêteur;

• L’Incapacité Temporaire Totale de Travail(ITT ou arrêt de travail) ; l’Invalidité Permanente Totale (IPT) lorsque le taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66% ; et l’Invalidité Permanente Partielle (IPP) lorsque le taux d’invalidité est inférieur à 66%. L’assurance emprunteur prend alors en charge les mensualités de votre emprunt.

 

LES 5 CRITÈRES DE CHOIX D’UNE ASSURANCE EMPRUNTEUR

1. Le tarif de votre cotisation

Pour pouvoir comparer les offres tarifaires, il est important de prendre en compte le niveau de couverture (les garanties souscrites sont-elles équivalentes ?), le capital emprunté et la durée de remboursement du prêt, l’âge de l’assuré, ainsi que les risques qui lui sont spécifiques et qui sont de 3 ordres :

• Le risque médical : l’adhésion est soumise à une déclaration de santé (parfois complétée d’examens) couvrant l’état de santé et le mode de vie.

• Le risque professionnel : le taux d’invalidité (ou incapacité) est défini selon la combinaison de 2 facteurs :

• • Le taux d’invalidité professionnelle apprécié en fonction de la profession exercée par l’assuré au jour du sinistre ou celle qui a été déclarée lors de la souscription d’assurance.
  • Le taux d’invalidité fonctionnelle déterminé d’après le barème de droit commun du Concours Médical, en vigueur au jour du sinistre.

• Les risques liés aux activités pratiquées. Enfin, selon les assureurs, le montant de la cotisation peut être fixe pendant toute la durée du prêt ou varier en fonction du capital restant dû.

 

2. Les niveaux et exclusions de garanties

Pour comparer les contrats, intéressez-vous aux garanties couvertes et aux exclusions :

• Les sports à risques : sont-ils couverts de base ou avec surprime ?

• Les pathologies particulières : les risques spécifiques à votre métier sont-ils pris en compte ?

• Les affections dorsales et psychologiques : sont-elles couvertes de base ou en option, avec ou sans conditions d’hospitalisation ?

• Les grossesses pathologiques : sous quelles conditions sont-elles couvertes ?

 

3. Les délais de carence et de franchise

Ces délais sont systématiquement associés à votre contrat d’assurance emprunteur :

• Délai de carence : C’est la période débutant à la souscription du contrat pendant laquelle la garantie n’est pas effective. Ce délai, inscrit dans le contrat, varie selon les assureurs.

• Délai de franchise : C’est la période démarrant au début de l’arrêt de travail, à l’issue de laquelle commence la prise en charge des échéances de remboursement. Certains assureurs donnent la possibilité de choisir la durée de cette période en fonction des situations à risques et de votre mode d’exercice, et de l’adapter à votre propre capacité d’auto-financement.

 

4. L’âge du souscripteur et les termes du contrat

L’âge avançant, il peut s’avérer difficile de trouver une assurance emprunteur à de bonnes conditions. S’il est possible de souscrire au-delà de 60 ans, certaines garanties sont néanmoins limitées dans le temps. Comparez donc les âges limites et termes de garantie, garantie par garantie.

 

5. L’affiliation à la convention AERAS*

Vérifiez si le contrat respecte la convention AERAS qui a pour objet de permettre à des personnes ayant de graves problèmes de santé (ou en ayant eu) de pouvoir souscrire une assurance et d’accéder à l’emprunt.

*s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé